Omni Calculator logo

Kalkulator kredytu mieszkaniowego

Created by Tibor Pál, PhD candidate
Reviewed by Dominik Czernia, PhD and Jack Bowater
Translated by Dawid Siuda and Joanna Śmietańska, PhD
Last updated: May 20, 2024


Kalkulator kredytu mieszkaniowego, znany również jako kalkulator kredytu na zakup/budowę domu, to proste narzędzie, które **pomoże ci znaleźć miesięczną ratę kredytu na daną nieruchomość, dzięki czemu możesz łatwo odpowiedzieć na pytanie „na jaki kredyt mieszkaniowy mnie tak naprawdę stać?”.

Dzięki temu narzędziu możesz również śledzić saldo kredytu i sposób, w jaki odsetki i raty są podzielone w harmonogramie spłaty kredytu mieszkaniowego. Czytaj dalej, aby zobaczyć jakie rodzaje kredytów mieszkaniowych możesz znaleźć na rynku i jak ubiegać się o kredyt mieszkaniowy.

Jeśli chcesz uzyskać bardziej szczegółową analizę, możesz skorzystać z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego 🇺🇸.

Na jaki kredyt mieszkaniowy mogę sobie pozwolić?

Kiedy zamierzasz kupić nowy dom, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, jest zaplanowanie swoich finansów. Prawdopodobnie będziesz musiał zwrócić się do banku z wnioskiem o kredyt, aby pozwolić sobie na daną nieruchomość.

Zawsze powinieneś/aś rozejrzeć się za kredytem mieszkaniowym, który zapewnia najlepsze warunki finansowania. Oprócz pożyczonej kwoty najważniejszym czynnikiem określającym twoją miesięczną płatność jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, oraz okres na spłatę kredytu mieszkaniowego. Sama miesięczna rata nie daje jednak dokładnego obrazu tego, czy stać cię na dany kredyt mieszkaniowy. Aby uzyskać lepszy wgląd, twój miesięczny dochód należy porównać z kwotą przeznaczoną na sfinansowanie tego zobowiązania.

Miara ta to wskaźnik DTI (ang. debt to income), a banki używają go do sprawdzenia kwoty pieniędzy, którą możesz pożyczyć. Dokładniej, wskaźnik DTI dla kredytu mieszkaniowego to twój całkowity miesięczny dług do miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem wyrażony w procentach. Ogólnie rzecz biorąc, dobry wskaźnik DTI nie przekracza 28 procent, co oznacza, że całkowite miesięczne zobowiązania danej osoby nie przekraczają 28 procent sumy dochodów. Na przykład, jeśli twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego, z podatkami i ubezpieczeniem, wynosi 2000 złotych miesięcznie, a twój miesięczny dochód przed opodatkowaniem wynosi 8000 złotych, twój wskaźnik DTI wynosi 2000 / 8000 = 0,25 = 25%.

Rodzaje kredytów mieszkaniowych

Ze względu na stosunkowo wysokie ceny domów w porównaniu do średnich miesięcznych wynagrodzeń, większość ludzi nie może sobie pozwolić na nowy dom tylko z własnych dochodów lub oszczędności. Aby przezwyciężyć ten problem, gospodarki opracowały czasami bardzo złożone struktury finansowe, aby pomóc ludziom wejść na rynek nieruchomości. Ten szczególny rodzaj pożyczki nazywany jest kredytem hipotecznym i pomaga nabywcom domów i mieszkań w pokryciu ogromnego jednorazowego wydatku poprzez pobranie go z ich przyszłych dochodów.

Sam kredyt mieszkaniowy to forma finansowania zakupu lub remontu nieruchomości mieszkalnej, na przykład mieszkania lub domu. Bank udziela pożyczki na określony cel mieszkaniowy, a nieruchomość stanowi zabezpieczenie (hipotekę). Charakterystyka tego kredytu i jego warunki mogą się jednak znacznie różnić w zależności od banku i konkretnej oferty. Poniżej znajduje się lista najpopularniejszych rodzajów kredytu mieszkaniowego dostępnych w Polsce:

  • Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym — Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym to rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym stopa procentowa pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Oznacza to, że rata miesięczna jest niezmieniana przez cały czas spłaty kredytu, niezależnie od zmian na rynku finansowym.

  • Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym — Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym to rodzaj kredytu, w którym stopa procentowa może zmieniać się w okresie kredytowania, zazwyczaj na podstawie rynkowych wskaźników, takich jak stawka WIBOR. To oznacza, że rata miesięczna może wzrastać lub maleć w zależności od sytuacji na rynku. Zazwyczaj jest to tańsza opcja niż kredyt z oprocentowaniem stałym na początku, ale może być bardziej ryzykowna, ponieważ raty mogą znacząco wzrosnąć w przyszłości.

  • Kredyt budowlano-hipoteczny — jest specyficznym rodzajem kredytu mieszkaniowego. Zazwyczaj wykorzystywany jest do finansowania budowy nowej nieruchomości mieszkalnej. Po zakończeniu budowy kredyt zostaje przekształcony w kredyt hipoteczny na zakup tej nieruchomości.

  • Kredyt konsolidacyjny — to pożyczka, która służy do spłacenia innych istniejących zobowiązań finansowych, takich jak kredyty, karty kredytowe czy pożyczki konsumenckie. Celem jest uproszczenie spłaty długów poprzez połączenie ich w jedno zobowiązanie. Kredyt konsolidacyjny nie jest rodzajem kredytu mieszkaniowego, jednak wiele osób decyduje się na włączenie swojej hipoteki podczas tworzenia kredytu konsolidacyjnego.

  • Kredyt hipoteczny z ratą balonową 🇺🇸 — jest niezwykle rzadko oferowaną formą kredytu hipotecznego ze względu na swoją strukturę, która jest ryzykowna tak samo dla pożyczkobiorcy jak i dla pożyczkodawcy. Kredyt hipoteczny z ratą balonową pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, jednak ostatnia płatność (rata balonowa), jest znacznie większa niż rata w całym okresie finansowania. Kredyt ten przypomina strukturą leasing z wysoką wartością wykupu.

Jak ubiegać się o kredyt mieszkaniowy?

Po wybraniu odpowiedniego pożyczkodawcy musisz złożyć wniosek. Wniosek można zwykle złożyć telefonicznie, w placówce lub online. Konieczne będzie podanie swoich danych osobistych oraz danych wszystkich współkredytobiorców, oraz poręczycieli. Najważniejsze dokumenty, które musisz dostarczyć to:

  • Zaświadczenie o dochodach — zazwyczaj banki wymagają potwierdzenia źródła i wysokości twoich dochodów. Wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich 6 miesięcy zazwyczaj jest wystarczającym dowodem.
  • Informacje na temat danej nieruchomości.
  • Ewentualną kopię podpisanej umowy kupna-sprzedaży, jeśli takowa została zawarta.
  • PIT za ubiegły rok.

Twój pożyczkodawca może wymagać więcej dokumentów, w zależności od twojej sytuacji i rodzaju kredytu hipotecznego. Możesz spodziewać się, że pożyczkodawca poprosi cię o szczegóły dotyczące twojego zatrudnienia i historii finansowej. Pożyczkodawca za twoją zgodą przeprowadzi również sprawdzenie w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jako część procesu, a jego wynik może wpłynąć na zastosowaną stopę procentową.

Upewnij się, że nie spieszysz się oraz starannie wypełniasz wniosek tak kompletnie i dokładnie, jak to tylko możliwe. Nieujawnienie problemów kredytowych z wyprzedzeniem lub wstrzymanie wymaganych dokumentów tylko opóźni proces i potencjalnie uniemożliwi zatwierdzenie kredytu hipotecznego, więc z korzyścią dla ciebie jest pełne ujawnienie wszystkich informacji o swoich finansach.

Jak korzystać z kalkulatora kredytu mieszkaniowego?

Specyfikacja

  • Kwota kredytu mieszkaniowego — kwota rozważanego kredytu, która stanowi główną część całkowitej sumy zobowiązania.
  • Okres kredytowania — okres, w którym jesteś zobowiązany do spłaty kwoty kredytu.
  • Oprocentowanie — w tym przypadku jest to RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Jest to jeden z najważniejszych czynników, które musisz wziąć pod uwagę przy zawieraniu umowy kredytowej.
  • Miesięczny dochód — określ swój miesięczny dochód, który jest wymagany do określenia wskaźnika DTI. Im wyższy wskaźnik, tym wyższe miesięczne zadłużenie w stosunku do dochodu. Z twojej strony wyższy wskaźnik wskazuje na większe trudności w finansowaniu zadłużenia, a ze strony dostawcy kredytu sygnalizuje podwyższone ryzyko.
  • Okres odsetek (tryb zaawansowany, advanced mode) — sposób, w jaki pożyczkodawca nalicza odsetki od kapitału. Pożyczkodawca może naliczać odsetki rocznie (m = 1, gdzie m oznacza liczbę naliczeń w roku) lub kwartalnie (m = 4). Ogólna praktyka jest jednak taka, że banki naliczają odsetki co miesiąc (m = 12). Oznacza to, że ustalają odsetki od niespłaconego kapitału w określonym dniu każdego miesiąca.
  • Nadpłaty (tryb zaawansowany, advanced mode) — dzięki tej opcji możesz zwiększyć miesięczną płatność o określoną kwotę i zobaczyć wpływ nadpłaty na długość kredytu.

Podsumowanie

Po ustawieniu wszystkich specyfikacji wyniki pojawiają się jednocześnie. Możesz zobaczyć swój wskaźnik DTI, miesięczną ratę, całkowitą kwotę płatności i naliczone odsetki.

Ponadto możesz śledzić swoje saldo i płatności za pomocą wykresu i tabeli harmonogramu spłat.

Zastrzeżenie

Nasz kalkulator oblicza wartości szacunkowe, rzeczywista oferta może się różnić w zależności od konkretnego banku. Wszystkie kwoty płatności, salda i odsetki są szacunkowe na podstawie danych podanych przez ciebie w specyfikacjach, które pomimo naszych najlepszych starań nie są wyczerpujące.

Z tego powodu stworzyliśmy kalkulator wyłącznie w celach instruktażowych. Mimo to, jeśli napotkasz istotną wadę lub napotkasz jakąkolwiek nieścisłość, zawsze chętnie przyjmiemy porady i uwagi jak poprawiać nasze Omni narzędzia.

FAQ

Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy?

Aby zmaksymalizować swoje szanse na uzyskanie zgody na kredyt mieszkaniowy, wykonaj następujące kroki:

  1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.
  2. Odłóż środki na wpłatę własną.
  3. Porównaj różne oferty.
  4. Udowodnij wysokość swoich dochodów.
  5. Zbierz i przedstaw wszelkie niezbędne dokumenty.

Każdy bank podejmuje decyzje na podstawie dostępnych informacji, więc dobrym pomysłem może być zbudowanie swojej reputacji jako osoby godnej zaufania.

Jak złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy?

Aby złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy:

  • Wybierz bank — rozważ różne opcje, aby znaleźć najlepszą ofertę.
  • Wypełnij wniosek — wypełnij wniosek kredytowy.
  • Dostarcz dokumenty — dostarcz niezbędne dokumenty, które mogą pomóc w uzyskaniu zgody.

Są to kroki, przez które musisz przejść, aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy.

Czy pożyczka pod zastaw domu to dobry pomysł?

To, czy pożyczka pod zastaw domu jest dobrym pomysłem, zależy od twojej sytuacji. Może to być dobry pomysł, jeśli potrzebujesz środków na niezbędne wydatki, takie jak ulepszenia domu lub konsolidacja zadłużenia, i jesteś w stanie pokryć raty powstałe w wyniku nowego zobowiązania.

Nie jest to dobry pomysł, jeśli używasz pożyczki pod zastaw do sfinansowania podróży, rozwoju pasji czy kupna samochodu lub nie możesz sobie pozwolić na dodatkowe miesięczne płatności.

Jaka jest miesięczna rata kredytu w wysokości 200 000 złotych?

Miesięczna rata kredytu w wysokości 200 000 złotych zależy od okresu kredytowania, stóp procentowych i innych zmiennych, takich jak rodzaj kredytu. Na przykład, stała miesięczna rata kredytu w wysokości 200 000 złotych z RRSO równym 5% i 30-letnim okresem kredytowania wynosi około 1073,64 złotych.

Tibor Pál, PhD candidate
Specifications
Home loan amount
$
Loan term
yrs
Interest rate
%
Monthly income
$
Payment summary
Your debt to income ratio (DTI) is 27%, which doesn't exceed the recommended 28% rate, suggesting that you can safely manage the monthly payments.
The fixed monthly payment is $405.35.
The total payment amount is $145,925.37, with an interest payment of $65,925.37.
Display
Chart of balances
Check out 50 similar debt management calculators 💳
10/1 ARM28/36 RuleAmortization… 47 more
People also viewed…

Flat vs. round Earth

Omni kalkulator niepłaskiej Ziemi pomoże ci przeprowadzić trzy eksperymenty, które udowodnią, że świat jest okrągły.

Percent off

Kalkulator obniżki procentowej pomaga obliczyć ceny produktów na wyprzedaży.

Perpetuity

The perpetuity calculator is used to determine the present value of equal payments that do not end.

Secretary problem (Valentine's day)

Use the dating theory calculator to enhance your chances of picking the best lifetime partner.