Hitelkonstrukció
Kalkuláció alapja
Futamidő (hátralévő vagy eredeti)
Egyenleg vagy hitel összege
Ft
Törlesztőrészlet határideje
Futamidő (hátralévő vagy eredeti)
év
hónap
Kamatláb
%
Havi törlesztőrészlet
24,200
Ft
Fizetési moratórium (tárgy)
Moratórium I 2020.márc.18.-2020.dec.31.
Igen
Moratórium II 2021.jan.1.-2021.aug.31.
Igen
Moratórium III 2021.szept.1.-2022.jún.30.
Igen
Teljesítési összesítő
A moratórium alatt nem teljesített kamat és díjtartozás összege 512 903 Ft, amelynek törlesztése havonta, a moratórium végét követő meghosszabbított futamidő alatt, 2 964 Ft egyenlő összegű részletben történik.
Összehasonlítás alapja (bázis)
Moratórium nélkül
BázisTárgyKülönbség
Kamatköt.1 404 029 Ft2 680 020 Ft1 275 991 Ft
Összesen fizetendő2 904 029 Ft4 180 020 Ft1 275 991 Ft
Futamidő*10 év (120 részlet)14 év és 5 hónap (173 részlet)4 év és 5 hónap (53 részlet)
Teljes törlesztés2030. febr. 19.2036. nov. 19.6 év és 9 hónap (80 hónap)
* A moratórium tartama nélküli futamidő.
Megjelenítés
Grafikon

Fizetési Moratórium Kalkulátor

By Tibor Pal, PhD candidate
Last updated: Jun 09, 2021

A koronavírus járvány miatt hozott korlátozások súlyos hatást gyakorolnak a világ nemzeteinek gazdaságaira. Valemennyi országban meredek zuhanásnak indult az aggregát kereslet, amely a munkanélküliség hirtelen növekedésén keresztül, a háztartások bevételeinek nagymértékű csökkenéséhez vezetett.

Az érintett államok különböző intézkedésekkel (mint például az amerikai speciális munkanélküli járulék) próbáltak enyhíteni a háztartásokra nehezedő nyomáson és elkerülni a súlyosabb gazdasági visszaesést. Magyarországon az egyik ilyen intézkedés a 2020. március 18.-án már folyósított kölcsönökre vonatkozó fizetési moratórium bevezetése volt.

A vírus elleni védekezés elhúzódása miatt a moratórium kezdeti fázisa (2020. március 18. - 2020. december 31.) meghosszabbodott 2021. augusztus 31.-ig, amely végül, jelen tervek szerint, 2022. június 30.-ig lesz kiterjesztve.

Ennek függvényében a kalkulátor két fontos kérdésre ad választ:

1. Milyen mértékben és hogyan növeli a kamatköltséget a fizetési moratórium igénybevétele?

2. Mennyivel és hogyan növeli a futamidő hosszát a moratóriumból fakadó tőke- és kamatfizetés elhalasztása?

Ezen felül nyomon követheted és összehasonlíthatod a kamat és tőketartozás egyenlegeinek alakulását a fizetési haladék három fázisának függvényében.

Mit értünk fizetési moratórium alatt?

A fizetési moratórium alapvetően a hitelek visszafizetésének halasztását jelenti, amely több formában megvalósulhat. Jelen esetben az a személy aki él a fizetési moratórium lehetőségével, a tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap a 2020. március 18. napján fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre.

Ennek értelmében, egy moratórium kezdetén fennálló 1 000 000 Ft-os tőketartozás 12%-os éves (1% havi) kamatlábbal számolva 10 000 Ft kamatköltséget generál.

Kamat = 1 000 000 * 0.01 = 10 000

A teljes kamatköltség a moratórium második fázisára vetítve (Moratórium II 2021. jan. 1. - 2021. aug. 31.) 80 000 Ft felhalmozódott kamatot jelent (8 * 10 000).

Mi történik a fizetési moratóriumot követően?

Az viszonyag könnyen követhető, hogy mi történik a fizetési moratórium közben, viszont a fizetési haladékot követő hiteltörlesztés alakulása már egy összetettebb történet. Bizonyára a legfontosabb kérdés, ami az ügyfélben felmerülhet, hogy mennyivel nagyobb kötelezettséget eredményez a havi törlesztőrészletek halasztása.

A moratórium egyik pozitív aspektusa, hogy a tőketartozást sem a fizetési moratórium ideje alatt, sem a fizetési moratórium lejártát követően nem lehet a fizetési moratórium ideje alatt felhalmozódott nem teljesített kamat és díjak összegével (továbbiakban a moratóriuim költsége) megnövelni. Ebből következik, hogy a moratóriuim költségére további kamat nem kerül felszámolásra.

A következő, elsőre vonzónak tűnő előírás (62/2020. Korm. rendelet), hogy a felhalmozódott kamat és díjtartozást az ügyfél a moratórium után részletekben, évente egyenlő összegben fizeti meg, azzal a kitétellel, hogy a hitel törlesztőrészlete nem emelkedhet. Tehát mivel a havi törlesztőrészlet nem vátozhat, a háztartások havonta felmerülő kiadásait nem növeli majd a moratóriuim költségének törlesztése.

Ebből kifolyólag azonban a hitel futamidejét és teljes kamatköltségét tekintve már más a helyzet. A fennálló hitelszerződések legnagyobb része annuitásos (egyenletes törlesztés) hitelkonstrukció, amelynek lényege, hogy a havonta fizetendő tőke és kamat együttes összege minden hónapban megegyezik. A futamidő elején magas a kamattartalom, mert a magas fennálló tartozásra kell kifizetni a kamatot, de ahogy csökken a tőketartozás, úgy nő a fizetendő részleten belül a tőketörlesztésre jutó rész aránya. A futamidő utolsó hónapjában pedig szinte csak tőketörlesztés történik, mivel a kamatrész már minimális. Ebből következik, hogy a hitel (tőketartozás) visszafizetésének ütemét (futamidő) valamint a teljes kamatköltség mértékét nagymértékben befolyásolja a havi törlesztőrészlet kamattal csökkent részének nagysága.

Mivel a moratórium költségének visszafizetését az ügyfél közvetlenül a moratórium végét követően megkezdi, a hátralévő havi törlesztőrészleteken belüli tőketörlesztésre jutó részt, az adott kamattartalom felül, a moratóriumi költsége is csökkenti. Ebből fakadóan a hitel (tőketartozás) visszafizetésének üteme lassul ami a futamidő és a kamatköltség növekedéséhez vezethet. Tehát az ügyfélnek a moratóriuim költségének visszafizetésén felül a hosszabb futamidő miatt megemelkedett kamatköltséggel is számolnia kell.

Hogyan működik a kalkulátor?

A kalkulátor működéséhez az alábbi lépéseket kell követned.

1. Hitelspecifikáció

  • Kalkuláció alapja:
    • Futamidő (hátralévő vagy eredeti) - Ennél az opciónál a havi törlesztőrészlet becslése a futamidő alapján történik.
    • Havi törlesztőrészlet - A futamidő becslése a törlesztőrészlet alapján történik.
  • Egyenleg vagy hitel összege: A becsléshez megadhatod a hitel eredeti összegét vagy az adott napon fennálló tőketartozást is.
  • Havi törlesztőrészlet
  • Törlesztőrészlet határideje: a hitel eredeti összege vagy az adott napon fennálló tőketartozás követő fizetési határidő
  • Futamidő (hátralévő vagy eredeti)
  • Kamatláb: Éves nominális kamatláb.
  • Havi díjak és egyéb kötelezettségek (advanced mode)
  • Kamat tőkésítésének gyakorisága (advanced mode)

2. Fizetési moratórium (tárgy)

Ebben a szekcióban kiválaszthatod, hogy a moratórium mely fázisaival számoljon a kalkulátor.

  • Moratórium I: 2020. március. 18. - 2020. december. 31.
  • Moratórium II: 2021. január. 1. - 2021. augusztus. 31.
  • Moratórium III: 2021. szeptember. 1.- 2022. június. 30.

Az advanced mode-ban a dátumokat tetszőlegesen változtathatod (kivéve a harmadik fázist, ahol a ki- és belépés nem opcionális.)

3. Teljesítési összesítő

Elsőképp a moratórium alatt felhalmozódott nem teljesített kamat és díjak becslését olvashatod, valamint a moratóriumot követő meghosszabbított futamidőn keresztül fizetett havi részletét is megtudhatod.

Ezt követően egy táblázatban összefoglaltuk az adott hitelkonstrukció legfőbb tulajdonságait (tárgy), amit összehasonlithatsz más forgatókönyvekkel is. Ehhez ki kell választanod az összehasonlítás alapját (bázis).

A továbbiakban két megjelenítés közül választhatsz. Egyrészt a grafikonon vizuálisan követheted és összehasonlíthatod a kamat- és tőketartozás egyenlegeinek alakulását, másrészt az amortizációs táblában megvizsgálhatod, hogy egy adott évben vagy hónapban a havi törlesztőrészlet hogyan oszlik meg.

Disclaimer

Kérjük, hogy a kalkulátort csupán egy edukációs céllal létrehozott matematikai modellnek tekintsd. Az eredmények becslése az általad megadott paraméterek alapján történik, melyek minden igyekezetünk ellenére sem teljes körűek. Ebből eredően megeshet, hogy a kalkulátor eredményei nem tükrözik a valós élet pénzügyi adatait. Ennek ellenére, ha kritikus hibát tapasztalsz vagy fejleszthető elemmel találkozol, örömmel fogadjuk visszajelzésedet vagy tanácsodat.

Tibor Pal, PhD candidate
People also viewed…

Biweekly Mortgage

Biweekly mortgage calculator is a simpler version of our mortgage calculator, which helps you estimate all the costs associated with buying and paying for a house on a biweekly basis.

Black Hole Collision Calculator

The Black Hole Collision Calculator lets you see the effects of a black hole collision, as well as revealing some of the mysteries of black holes, come on in and enjoy!

Grams to cups

The grams to cups calculator converts between cups and grams. You can choose between 20 different popular kitchen ingredients or directly type in the product density.

Rental Commission

Rental commission calculator finds out how much does your real estate agent charge to find a rental.