Fizetési Moratórium Kalkulátor

A koronavírus járvány miatt hozott korlátozások súlyos hatást gyakorolnak a világ nemzeteinek gazdaságaira. Valemennyi országban meredek zuhanásnak indult az aggregát kereslet, amely a munkanélküliség hirtelen növekedésén keresztül, a háztartások bevételeinek nagymértékű csökkenéséhez vezetett.

Az érintett államok különböző intézkedésekkel (mint például az amerikai speciális munkanélküli járulék - unemployment benefit - CARES Act) próbáltak enyhíteni a háztartásokra nehezedő nyomáson és elkerülni a súlyosabb gazdasági visszaesést. Magyarországon az egyik ilyen intézkedés a 2020. március 18.-án már folyósított kölcsönökre vonatkozó fizetési moratórium bevezetése volt.

A vírus elleni védekezés elhúzódása miatt a hitel moratórium kezdeti fázisa (2020. március 18. - 2020. december 31.) meghosszabbodott 2021. október 31.-ig, amely végül, jelen tervek szerint, 2022. június 30.-ig lesz kiterjesztve.

Ennek függvényében a fizetési moratórium kalkulátor két fontos kérdésre ad választ, melyek segítséget nyújthatnak a hitel fizetési moratórium hosszabbítás igenybevételének dilemmájában:

1. Milyen mértékben és hogyan növeli a kamatköltséget a fizetési moratórium meghosszabbítása?

2. Mennyivel és hogyan növeli a futamidő hosszát a törlesztési moratóriumból fakadó tőke- és kamatfizetés elhalasztása?

Ezen felül nyomon követheted és összehasonlíthatod a kamat és tőketartozás egyenlegeinek alakulását a hitel fizetési moratórium különböző fázisának függvényében.

A fizetési moratórium hosszabbításának következő, 2022. júliusáig tartó fázisában való bennmaradás az eddigiektől eltérően nem automatikusan történik (nyilatkozat leadása szükséges október 31-ig az adott banknál), valamint a következő ügyfelek vehetik igénybe:

• nyugdíjasok es a gyermeket várók és nevelők;
• a közfoglalkoztatottak (vagyis a közmunkások);
• azok a magánszemélyek, akiknek az előző évhez képest csökkent a jövedelmük;
• azok a vállalkozások akiknek az árbevétele 25 százalékkal esett az előző évhez képest.

A fizetési moratórium alapvetően a hitelek visszafizetésének halasztását jelenti, amely több formában megvalósulhat. Jelen esetben az a személy aki él a fizetési moratórium lehetőségével, a tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap a 2020. március 18. napján fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre.

Ennek értelmében, egy törlesztési moratórium kezdetén fennálló 1 000 000 Ft-os tőketartozás 12%-os éves (1% havi) kamatlábbal számolva 10 000 Ft kamatköltséget generál.

Kamat = 1 000 000 * 0.01 = 10 000

A teljes kamatköltség a moratórium második fázisára vetítve (Moratórium II 2021. jan. 1. - 2021. aug. 31.) 80 000 Ft felhalmozódott kamatot jelent (8 * 10 000).

Az viszonyag könnyen követhető, hogy mi történik a fizetési moratórium közben, viszont a fizetési haladékot követő hiteltörlesztés alakulása már egy összetettebb történet. Bizonyára a legfontosabb kérdés, ami az ügyfélben felmerülhet, hogy mennyivel nagyobb kötelezettséget eredményez a havi törlesztőrészletek halasztása.

A törlesztési moratórium egyik pozitív aspektusa, hogy a tőketartozást sem a fizetési moratórium ideje alatt, sem a fizetési moratórium lejártát követően nem lehet a fizetési moratórium ideje alatt felhalmozódott nem teljesített kamat és díjak összegével (továbbiakban a moratóriuim költsége) megnövelni. Ebből következik, hogy a moratóriuim költségére további kamat nem kerül felszámolásra.

A következő, elsőre vonzónak tűnő előírás (62/2020. Korm. rendelet), hogy a felhalmozódott kamat és díjtartozást az ügyfél a hitel moratórium után részletekben, évente egyenlő összegben fizeti meg, azzal a kitétellel, hogy a hitel törlesztőrészlete nem emelkedhet. Tehát mivel a havi törlesztőrészlet nem vátozhat, a háztartások havonta felmerülő kiadásait nem növeli majd a moratóriuim költségének törlesztése.

Ebből kifolyólag azonban a hitel futamidejét és teljes kamatköltségét tekintve már más a helyzet. A fennálló hitelszerződések legnagyobb része annuitásos (egyenletes törlesztés - az amortization calculator további segítséget nyújthat a tematika megértésében) hitelkonstrukció, amelynek lényege, hogy a havonta fizetendő tőke és kamat együttes összege minden hónapban megegyezik. A futamidő elején magas a kamattartalom, mert a magas fennálló tartozásra kell kifizetni a kamatot, de ahogy csökken a tőketartozás, úgy nő a fizetendő részleten belül a tőketörlesztésre jutó rész aránya. A futamidő utolsó hónapjában pedig szinte csak tőketörlesztés történik, mivel a kamatrész már minimális. Ebből következik, hogy a hitel (tőketartozás) visszafizetésének ütemét (futamidő) valamint a teljes kamatköltség mértékét nagymértékben befolyásolja a havi törlesztőrészlet kamattal csökkent részének nagysága.

Mivel a hiteltörlesztési moratórium költségének visszafizetését az ügyfél közvetlenül a moratórium végét követően megkezdi, a hátralévő havi törlesztőrészleteken belüli tőketörlesztésre jutó részt, az adott kamattartalom felül, a moratóriumi költsége is csökkenti. Ebből fakadóan a hitel (tőketartozás) visszafizetésének üteme lassul ami a futamidő és a kamatköltség növekedéséhez vezethet. Tehát az ügyfélnek a moratóriuim költségének visszafizetésén felül a hosszabb futamidő miatt megemelkedett kamatköltséggel is számolnia kell.

A kalkulátor működéséhez az alábbi lépéseket kell követned.

1. Hitelspecifikáció

• Kalkuláció alapja:
  • Futamidő (hátralévő vagy eredeti) - Ennél az opciónál a havi törlesztőrészlet becslése a futamidő alapján történik.
  • Havi törlesztőrészlet - A futamidő becslése a törlesztőrészlet alapján történik.
• Egyenleg vagy hitel összege: A becsléshez megadhatod a hitel eredeti összegét vagy az adott napon fennálló tőketartozást is.
• Havi törlesztőrészlet
• Törlesztőrészlet határideje: a hitel eredeti összege vagy az adott napon fennálló tőketartozás követő fizetési határidő
• Futamidő (hátralévő vagy eredeti)
• Kamatláb: Éves nominális kamatláb - az általunk létrehozott interest rate calculator lehetőséget nyújthat a számításban.
• Havi díjak és egyéb kötelezettségek (advanced mode)
• Kamat tőkésítésének gyakorisága (advanced mode)

2. Fizetési moratórium (tárgy)

Ebben a szekcióban kiválaszthatod, hogy a hiteltörlesztési moratórium mely fázisaival számoljon a kalkulátor.

• Moratórium I: 2020. március. 18. - 2020. december. 31.
• Moratórium II: 2021. január. 1. - 2021. október. 31.
• Moratórium III: 2021. november. 1.- 2022. június. 30.

Az advanced mode-ban a dátumokat tetszőlegesen változtathatod (kivéve a második és a harmadik fázist, ahol a ki- és belépés nem opcionális.)

3. Teljesítési összesítő

Elsőképp a hiteltörlesztési moratórium alatt felhalmozódott nem teljesített kamat és díjak becslését olvashatod, valamint a hitel moratóriumot követő meghosszabbított futamidőn keresztül fizetett havi részletét is megtudhatod.

Ezt követően egy táblázatban összefoglaltuk az adott hitelkonstrukció legfőbb tulajdonságait (tárgy), amit összehasonlithatsz más forgatókönyvekkel is. Ehhez ki kell választanod az összehasonlítás alapját (bázis).

A továbbiakban két megjelenítés közül választhatsz. Egyrészt a grafikonon vizuálisan követheted és összehasonlíthatod a kamat- és tőketartozás egyenlegeinek alakulását, másrészt az amortizációs táblában megvizsgálhatod, hogy egy adott évben vagy hónapban a havi törlesztőrészlet hogyan oszlik meg.

Kérjük, hogy a fizetési moratórium kalkulátort csupán egy edukációs céllal létrehozott matematikai modellnek tekintsd. Az eredmények becslése az általad megadott paraméterek alapján történik, melyek minden igyekezetünk ellenére sem teljes körűek. Ebből eredően megeshet, hogy a kalkulátor eredményei nem tükrözik a valós élet pénzügyi adatait. Ennek ellenére, ha kritikus hibát tapasztalsz vagy fejleszthető elemmel találkozol, örömmel fogadjuk visszajelzésedet vagy tanácsodat.