Calculadora de préstamos

Esta calculadora de préstamos es una herramienta avanzada que te ayuda a examinar diferentes ofertas de préstamos bancarios, personales o de cualquier índole. Además cuenta con numerosas opciones de personalización para que puedas calcular los préstamos que son relevantes para ti, y que las simulaciones de préstamos se ajusten exactamente a lo que se te oferta. Además, puedes utilizarla, por ejemplo, como calculadora de préstamos comerciales, calculadora de préstamos al consumo o calculadora del importe de un préstamo a corto plazo.

Lo mejor de esta calculadora de préstamos su capacidad para estimar los costes del préstamo mediante la tasa porcentual anual 🇺🇸, y medir la estructura de tus pagos periódicos y totales. Cuando vas a pedir un crédito, a menudo ocurre que los prestamistas proporcionan información incompleta. También es posible que quieras comparar distintos préstamos online desde varios aspectos, para ver cuál se ajusta perfectamente a tus prioridades. Por eso, esta calculadora de préstamos te permite elegir el tipo de interés que te interesa y realizar un análisis multifacético.

En el siguiente artículo, puedes leer qué es la definición de préstamo, a qué cargos adicionales puedes enfrentarte al solicitar un préstamo, y algunos consejos sobre cómo obtener un préstamo

Cuando buscas la mejor opción de crédito entre la miríada de ofertas a tu alcance, puedes encontrarte con el problema de que la mayoría de los préstamos bancarios tienen una estructura compleja que dificultan la simulación de pagos y prestamos. Esto se debe a que los prestamistas, al ser empresas con ánimo de lucro, añaden diversas comisiones adicionales al préstamo, e incluso a veces intentan deliberadamente ocultar el coste real del préstamo.

Por suerte, en la mayoría de los países, las autoridades intentan proteger a los prestatarios obligando a los prestamistas a revelar una tasa que indica el coste real del préstamo de la transacción. A esta tasa se le dan diferentes nombres, como Tasa Anual Equivalente (TAE) en España, Tasa Efectiva Anual (TEA) en Argentina o Coste Anual Total (CAT) en México. Aun así, los prestamistas suelen esforzarse mucho por encontrar lagunas jurídicas e inventar comisiones que quedan fuera de la TAE y dificultar así la comprensión, cálculo y simulación de préstamos.

Por este motivo, es recomendable pedir al prestamista una lista detallada de los costes adicionales que te permita calcular la TAE real por ti mismo. Además, en algunos países, los prestamistas suelen definir la TAE utilizando un cálculo de intereses anual, es decir, los intereses se calculan sobre una base anual. Sin embargo, en realidad, los bancos calculan los intereses con más frecuencia, normalmente mensualmente. Además, los prestamistas pueden no revelar la TAE, o ésta puede no ser exacta. En esta situación, puedes utilizar un tipo de interés nominal 🇺🇸 y, fijando con precisión las tasas adicionales, podrás conocer todos los detalles necesarios.

Tras esta breve introducción que muestra la naturaleza delicada de los préstamos bancarios, vamos a considerar cuatro casos con los que te puedes encontrar al considerar un préstamo bancario:

1. Conoces, o sólo tienes en cuenta, la tasa de interés nominal.
2. Te basas exclusivamente en la TAE.
3. Conoces tanto el tipo nominal como la TAE.
4. No conoces ninguno de los dos tipos, pero conoces la cuota periódica.

Para entender la utilidad de esta calculadora de préstamos, es vital que te familiarices con los términos que puedes encontrar en esta herramienta. De todos modos, puedes seguir confiando en las breves notas vinculadas a cada variable en los campos y resultados.

• Tipo de interés (r) - Suele referirse al tipo de interés anual cotizado, que es uno de los factores más relevantes que debes tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo a plazos.

• Tasa porcentual anual (TAE) - Calcula el coste del préstamo al año como porcentaje del importe del préstamo. Como ya hemos dicho, es el tipo que los prestamistas deben proporcionar para revelar el coste real del préstamo. Por tanto, en general, este tipo incorpora cualquier comisión adicional asociada al préstamo. Aun así, la TAE real puede ser más alta si el prestamista cobra comisiones que el regulador no le obliga a incluir en la TAE.

• Tasa Anual Equivalente (TAE): esta tasa es una versión más precisa de la TAE simple, ya que tiene en cuenta los distintos métodos de cálculo de los intereses.

• Importe del préstamo (A) - El importe del préstamo considerado, que constituye la parte principal del pago total. Ten en cuenta que el préstamo realmente recibido puede diferir, ya que el prestamista puede deducir una parte del mismo para cubrir las comisiones adicionales asociadas al préstamo.

• Frecuencia de capitalización (m) - Se refiere a la frecuencia con la que el prestamista calcula los intereses sobre el capital. El prestamista puede calcular los intereses anualmente (m = 1) o trimestralmente (m = 4). Aun así, la práctica general es que los bancos computan los intereses mensualmente (m = 12). Esto significa que determinan los intereses sobre el capital pendiente un día concreto de cada mes. Ten en cuenta que en las construcciones de préstamo de amortización, como en la mayoría de los préstamos, los intereses de tu cuenta sólo se capitalizan si el cálculo de intereses se aplica antes del vencimiento del pago (por ejemplo, si la frecuencia de capitalización es superior a la frecuencia de pago o en caso de retraso en el pago). La progresión de tu pago de intereses puede parecer que se está capitalizando. En general, el efecto de capitalización procede de la composición variable de tus cuotas periódicas: a medida que avanzas en la devolución del préstamo, el pago de intereses disminuye. Por tanto, amortizas el capital con cuotas crecientes, lo que a su vez acelera aún más la reducción de las obligaciones por intereses.

• Plazo del préstamo (t) - Intervalo durante el cual estás obligado a devolver el importe del préstamo y todos los costes asociados (intereses y otras comisiones adicionales).

• Frecuencia de pago (q) - La regularidad de las fechas de vencimiento para la devolución del préstamo.

• Pago periódico (P) - La cantidad de dinero que tienes que pagar en cada periodo de acuerdo con la frecuencia de pago hasta que se reembolse todo el importe del préstamo.

• Costas prepagadas - Cuotas que tienes que pagar por adelantado (carga financiera prepagada o cuota inicial) o en el momento de consumar el préstamo. No se cobran intereses por estas comisiones, pero siguen aumentando la TAE.

• Comisiones de préstamo - Comisiones adicionales que el prestamista incorpora al préstamo. Como están vinculadas al importe del préstamo, los bancos suelen cobrar intereses sobre ellas. En consecuencia, los gastos prestados tienen un efecto más sustancial sobre la TAE.

• Comisión de apertura - Este cargo cubre el coste del prestamista por tramitar una nueva solicitud de préstamo y se indica como porcentaje del importe total del préstamo. También se llama comisión de administración, comisión de suscripción o comisión de tramitación. Puedes encontrar comisiones de apertura en muchos tipos de préstamos diferentes, como los préstamos personales 🇺🇸 (en torno al 1% al 8%), los préstamos a corto plazo para empresas o los créditos hipotecarios (en torno al 1% o menos). Ten en cuenta que siempre puedes intentar negociar una comisión más baja, sobre todo si tienes una calificación crediticia sólida. En general, hay tres formas de cumplir esta obligación:

  1. Con cargo al importe del préstamo:

  Los prestamistas suelen deducir la comisión del importe del préstamo, lo que significa que el importe recibido será inferior al acordado. Por tanto, debes tener cuidado de no quedarte corto con el dinero recibido.

  2. incorporada al préstamo:

  La otra opción que puedes elegir es refinanciar la cuota durante el plazo del préstamo. Ten en cuenta que, en este caso, pagas intereses por ella.

  3. de tu bolsillo:

  La tercera opción es pagar la cuota de tu bolsillo; por tanto, el gasto correrá a cargo de tu presupuesto.

• Cargo financiero: esta medida representa todos los costes monetarios que aparecen antes y durante la devolución del préstamo. Más concretamente, es la suma de todos los intereses (intereses sobre el capital y cuotas prestadas), y cargos adicionales. La carga financiera suele ser mayor para las personas con mal crédito.

Ahora que ya conoces todos los términos utilizados en la calculadora de préstamos, vamos a estudiar las posibles especificaciones y sus resultados:

1. Te basas únicamente en la tasa de interés nominal

Como ya se ha dicho, a veces puedes hacerte una idea más precisa de la oferta de préstamo si te basas sólo en la tasa de interés y especificas todos los costes adicionales. Además, de esta forma, puedes saber exactamente cuánto pagarías de intereses por el préstamo y por cualquier coste adicional incluido en el préstamo. También puedes utilizar esta opción cuando, por algún motivo, el prestamista no anuncie la TAE.

Suponiendo que especifiques todos los parámetros disponibles de la lista indicada anteriormente, aparecerán las siguientes salidas.

Resultados:

• Importe recibido del préstamo y la comisión de apertura;
• Pago periódico y comisión adicional periódica;
• Pago total de intereses y su composición (importe del préstamo y cuota adicional);
• Cuota adicional total con sus intereses;
• Pago total y la carga financiera total (intereses más comisiones adicionales); y
• TAE y TAE efectiva.

2. Te basas exclusivamente en la TAE

Como ya sabes, aunque los prestamistas están obligados a indicar la TAE, hay algunas excepciones en las que se omite un coste adicional en el cálculo. En tal caso, quizá te interese saber cómo modifica la TAE.

Resultados:

• Préstamo recibido;
• Pago periódico;
• Pago adicional total;
• Pago total;
• Carga financiera total;
• TAE ajustada y TAE efectiva.

3. Tú estableces la TAE y también la tasa de interés

Al establecer la tasa de interés nominal y la TAE anunciada, puedes comprobar la cantidad exacta de dinero que cubre las comisiones adicionales no incluidas en los intereses cobrados.

Resultados:

• Préstamo recibido;
• Pago periódico y comisión adicional periódica;
• Pago total;
• Carga financiera total;
• Total de comisiones adicionales;
• TAE ajustada y TAE efectiva.

4. No conoces ningún tipo y te basas únicamente en el pago periódico

Puede ocurrir que el prestamista sólo te facilite el calendario de pagos, pero no conozcas el tipo de interés o TAE. En tal caso, es excepcionalmente informativo calcular la tasa porcentual anual. Además, puedes comparar la TAE anunciada con la calculada.

Resultados:

• Pago total;
• Carga financiera total;
• TAE ajustada y TAE efectiva.

Desglose del porcentaje de pago total

La cifra de esta sección te muestra cómo se construye el pago total a partir de los siguientes componentes:

• Importe recibido del préstamo;
• Intereses del préstamo;
• Comisión de apertura;
• Cuota prepagada;
• Comisión prestada;
• Intereses de las comisiones además.

Los resultados de esta calculadora, debido al redondeo, deben considerarse sólo una aproximación financiera. Por este motivo, y también por posibles deficiencias, la calculadora se ha creado únicamente con fines instructivos.