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Calculadora de ahorro

Created by Mateusz Mucha, Piotr Małek and Tibor Pál, PhD candidate
Reviewed by Bogna Szyk and Jack Bowater
Translated by Luciano Miño and Luis Hoyos
Based on research by
Cipra T. Financial and Insurance Formulas; 2006
Last updated: Feb 20, 2024


Esta calculadora de ahorro, también conocida como calculadora de cuenta de ahorro, es una herramienta multifuncional que te ayuda a crear un plan de ahorro preciso para que puedas ahorrar el dinero suficiente para permitirte un automóvil o las vacaciones de tus sueños. Funciona de varias formas: puedes averiguar cuánto vas a ahorrar, cuánto debería ser tu ahorro inicial, o cuánto necesitas depositar durante un periodo elegido si quieres alcanzar tu objetivo de ahorro. También puedes calcular cuánto tiempo se tarda en ahorrar una cantidad deseada y qué tipo de interés necesitas para llegar a un saldo determinado.

El verdadero punto fuerte de esta herramienta es que puedes modelizar con precisión cualquier situación. Por ejemplo, en el modo avanzado puedes añadir la tasa media de inflación, lo que te permite conocer el poder adquisitivo de tus ahorros. También hay un gráfico dinámico en el que puedes estudiar tus resultados visualmente. El Desglose del Saldo Final y el gráfico de tus Saldos Anuales te proporcionan saldos detallados, permitiéndote seguir fácilmente la evolución de tu cuenta de ahorros a lo largo del tiempo.

Si buscas una herramienta más bien básica, consulta nuestra calculadora de ahorro simple 🇺🇸.

Algunas notas prácticas sobre el ahorro

Como probablemente ya sepas, en general no es buena idea ahorrar dinero metiéndolo todo debajo del colchón. Aunque quieras guardar dinero en efectivo, hay múltiples razones para depositarlo en un banco u otra institución financiera en forma de cuenta bancaria. Una razón para confiar en estas transacciones financieras es el hecho de que se aplica una tasa de interés a tu saldo, que suele ser más alto que la tasa de inflación. De este modo, tu dinero no solo está protegido contra posibles robos (y ratones), sino también contra la inflación. Uno de los inconvenientes, sin embargo, es lo accesible que hacen tu dinero determinadas cuentas bancarias. Para entenderlo, repasemos los tipos más comunes de cuentas bancarias, que son los siguientes:

  1. Cuenta corriente

    Este tipo de cuenta es la más líquida, ya que puedes acceder a tu dinero en cualquier momento a través de múltiples canales (por ejemplo, tarjeta de débito, reintegro, emisión de un cheque). Normalmente, en este tipo de cuenta no se pagan intereses o estos son mínimos.

  2. Cuenta de ahorro

    Recibes intereses, pero el banco limita el uso de los fondos únicamente a retiradas en cajeros automáticos.

  3. Depósito a plazo fijo

    El dinero depositado se fija en la cuenta durante un tiempo determinado, y el banco impone una penalización por retirada prematura.

  4. Depósito de llamada

    Cuenta de depósito que permite retirar fondos sin penalización, pero requiere un saldo mínimo más elevado para devengar intereses.

Como probablemente habrás notado, el grado de accesibilidad de tu dinero y la tasa de interés ofrecida están relacionados de forma opuesta (inversamente proporcional). En otras palabras, cuanto más restrinjas la posibilidad de utilizar tu dinero, más intereses acumularás en tu cuenta.

La otra ventaja de guardar tu dinero en una cuenta bancaria es la seguridad: tu dinero está menos expuesto a las fluctuaciones del mercado que otras inversiones y, además, está protegido por normas. Por ejemplo, muchos países, entre ellos EE. UU., implantaron el seguro de depósitos para proteger a los depositantes bancarios, total o parcialmente, de las pérdidas causadas por el impago de las deudas del banco a su vencimiento. Aun así, si te sientes más seguro y te apetecen escenarios de alto riesgo y altas recompensas, puedes optar por invertir tu dinero en un mercado de acciones o bonos.

Campos de la calculadora de ahorro

Antes de decidirte a abrir una cuenta de ahorro, necesitas saber cómo afectan los distintos factores a tu saldo. Además, para poder aplicar correctamente esta calculadora y comprender las ecuaciones que la rigen, es imprescindible familiarizarse con estas especificaciones:

  • Depósito inicial y ahorro deseado

    El saldo inicial es la cantidad que tienes cuando abres la cuenta, y el saldo final es la cantidad que te gustaría alcanzar. En términos financieros, son el valor presente y el valor futuro, que están vinculados entre sí por el valor temporal del dinero, que es uno de los conceptos más fundamentales de las finanzas. Para saber más sobre cómo se relacionan los valores presente y futuro en una inversión, puedes consultar la calculadora de la TIR 🇺🇸 o la calculadora del valor del dinero en el tiempo 🇺🇸.

  • Tasa de interés y tasa efectiva anual

    La tasa de interés es uno de los factores más importantes cuando vas a elegir una cuenta de ahorro. Se refiere a la tasa de interés nominal, también conocida como interés simple. Sin embargo, lo más probable es que, cuando consultes las distintas ofertas, veas la tasa efectiva anual (TEA) o tasa equivalente anual (TAE), que es otro tipo de tasa de interés que se cita a menudo para las cuentas de ahorro (en inglés, se le conoce como APY). La ventaja de la TEA es que incorpora el efecto de la capitalización. Por tanto, elimina uno de los principales inconvenientes de la tasa de interés nominal. Para tu comodidad, esta calculadora te permite elegir qué tipo quieres utilizar.

  • Duración

    Es el plazo en el que decides renunciar al uso de tus ahorros y apartar algo de dinero.

  • Frecuencia de capitalización

    El interés compuesto es uno de los conceptos más poderosos de las finanzas y está presente en la mayoría de los productos financieros/de inversión. En este contexto, el interés compuesto podría definirse como una ganancia que se obtiene no solo sobre el saldo inicial anual, sino también sobre los intereses devengados anteriormente. Si el interés se calcula sobre cualquier interés anterior, cuanto más a menudo se calculen los intereses (interés compuesto), más dinero ganarás. A la larga, esto puede tener un efecto significativo en el saldo final, sobre todo a largo plazo. La frecuencia de capitalización más sencilla es la anual, lo que significa que los intereses se calculan sobre tu saldo anualmente. En este caso, la tasa de interés nominal es igual a la TEA. En la práctica, sin embargo, la capitalización se produce con más frecuencia, por ejemplo, semestral o mensualmente, dependiendo del tipo de instrumento financiero. La capitalización puede aplicarse incluso con mayor frecuencia. Teóricamente, puede alcanzar su máxima frecuencia, denominada capitalización continua, que es el límite matemático del procedimiento. Para conocer mejor el trasfondo de este procedimiento, puedes aprender algunos detalles interesantes en la sección Logaritmo natural de la calculadora de logaritmos.

  • Tasa de inflación anual

    Dado que la inflación puede cambiar sustancialmente el poder adquisitivo de una cantidad de dinero, es esencial tener en cuenta sus efectos. Cuando la tasa de inflación es alta, la tasa de interés ajustada a la inflación, o la tasa de interés real, de tu saldo, es más baja, lo que puede incluso no compensar la pérdida de poder adquisitivo causada por las subidas del nivel general de precios. En tal caso, aunque en términos nominales tengas una ganancia, en términos reales has perdido en la transacción. Puedes incluir la tasa de inflación en el modo avanzado de esta calculadora del ahorro.

  • Depósito adicional

    En este apartado, puedes establecer una cantidad concreta que pretendas añadir a tu cuenta de ahorro durante su duración. Además de su importe (¿Cuánto?), puedes especificar su regularidad (¿Con qué frecuencia?) y su momento (¿Cuándo?), que puede ser el principio o el final del periodo. Adicionalmente, puedes establecer una tasa de crecimiento anual o una tasa de crecimiento periódica si esperas ahorrar más dinero cada año. La opción de establecer una tasa de crecimiento para el depósito adicional te permite modelar un aumento anticipado del dinero dedicado a tus ahorros o compensar la pérdida de poder adquisitivo resultante de la inflación.

Cómo funciona la calculadora de ahorro

Nuestra calculadora del ahorro puede utilizarse de cinco formas distintas. Para ello, establece el tema de tu interés en la parte superior de la herramienta, en el campo titulado "Me gustaría saber...". Estas funciones te permiten analizar tu plan de ahorro en múltiples aspectos, que son los siguientes:

  1. ¿Cuál será el saldo final? - Saldo de cuenta de ahorro

  2. ¿Cuál debe ser el importe inicial para alcanzar tu objetivo de ahorro? - Depósito inicial

  3. ¿Cuánto dinero debo ahorrar? - Depósito adicional

  4. ¿Cuánto tiempo tardaré en conseguir los ahorros que deseo? - Duración

  5. ¿Cuál debería ser la tasa de interés de tu cuenta de ahorro para obtener una determinada cantidad de dinero? - Tasa de interés

A continuación, hemos expuesto dos ejemplos básicos para representar los problemas a los que puedes enfrentarte al hacer un plan de ahorro.

En primer lugar, supongamos que estás ahorrando para comprarte la moto de tus sueños, y te gustaría saber cuánto dinero necesitas ahorrar cada mes (depósito adicional) para realizar tu sueño:

  1. Averigua el precio de la moto. Digamos que es de 200 000 $ (este es nuestro ahorro deseado que queremos conseguir).

  2. Determina tu depósito inicial. Digamos que es de 120 000 $.

  3. Averigua la tasa de interés. Hemos encontrado una cuenta de ahorro con una tasa de interés del 4.93 %.

  4. Por último, pero no por ello menos importante, decide durante cuánto tiempo quieres ahorrar. Supongamos que no tenemos prisa y podemos ahorrar durante 2 años.

  5. En cuanto a la frecuencia de capitalización, has averiguado de que la cuenta de ahorro que elegirías tiene una capitalización mensual.

  6. Además, seleccionas la frecuencia de tu depósito adicional en mensual, que se produce al final del periodo.

  7. Por simplicidad, no tomas en cuenta la inflación, ya que esperas que el precio de la motocicleta no varíe demasiado en un intervalo tan corto. Tampoco eliges establecer una tasa de crecimiento anual o periódica en el modo avanzado para tus depósitos adicionales.

  8. Introduciendo estos datos en nuestra calculadora, calcularás que solo tienes que depositar 2685.54 $ mensuales para comprar esa moto dentro de 2 años. ¡Felicitaciones!

La otra forma de utilizar la calculadora de ahorro es averiguar el depósito inicial que tienes que hacer (depósito inicial) si sabes cuánto puedes depositar mensualmente:

  1. Determina el saldo de cuenta de ahorro final. Que sean 105 000 $.

  2. Averigua el depósito adicional mensual. Digamos que podemos depositar 3300 $ mensuales.

  3. Establece la duración del plazo. Digamos que el plazo es de 9 meses.

  4. Por último, introduce la TEA. Usemos 4.9 % con una frecuencia de capitalización mensual.

  5. Para simplificar, volveremos a omitir la configuración de la tasa de inflación, el crecimiento anual y la tasa de crecimiento periódico.

  6. Al introducir estos datos, descubrirás que tendrás que realizar un depósito inicial de 72 184.17 $.

Para ver cómo crecerá tu dinero, puedes estudiar los saldos mensuales y anuales en una tabla en la parte inferior de la calculadora, para comprobar de qué se compone tu saldo final. También hemos creado un gráfico de barras, donde puedes seguir visualmente la progresión de tus saldos.

Ten en cuenta que los parámetros de tasa de inflación anual y tasa de crecimiento periódico/anual del depósito se encuentran en el modo avanzado.

FAQ

¿Cuánto dinero tengo que depositar para acumular 500 000 en 7 años?

Suponiendo que tu banco pague una tasa de interés del 12 % anual, necesitarías depositar 226 174.61 $ para acumular 500 000 $ en un periodo de 7 años. Lo calculamos utilizando la fórmula del interés compuesto:

Importe = P (1 + r/n)nt

Sustituye los valores:

500 000 = P(1 + 0.12/1)1 × 7

Despeja para calcular P:

P = 500 000/(1 + 0.12)7
P = 226 174.61

¿Cómo se calculan los intereses de las cuentas de ahorro?

El interés de las cuentas de ahorro se calcula utilizando el interés compuesto. Para calcular el interés ganado en tu cuenta, sigue estos pasos:

  1. Obtén la cantidad original ahorrada (P).

  2. Obtén el periodo de ahorro en años (t).

  3. Obtén la tasa de interés (r).

  4. Obtén la frecuencia con la que se calculan los intereses en un año (n).

  5. Aplica la siguiente fórmula de interés compuesto para hallar la cantidad total de dinero que habrá en tu cuenta al final del período:

    Cantidad = P (1 + r/n)nt

  6. Calcula los intereses ganados utilizando la siguiente fórmula:

    Intereses totales = Importe - P

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento tiene una tasa de interés aproximadamente entre 10 y 12 veces superior al de una cuenta tradicional. Esto significa que el dinero de tu cuenta puede crecer mucho más rápido que en una cuenta convencional.

A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, las de alto rendimiento pueden tener límites de retirada más estrictos. Además, pueden tener requisitos de calificación más estrictos.

¿Cuál es la tasa de interés si acumulé 1 113 500 $ después de 12 años?

Suponiendo que el importe en tu cuenta al principio del periodo era de 323 000 $ y no hiciste depósitos ni retiradas, el tipo de interés es del 10.864 %.

Para hallar esta respuesta, utilizamos la fórmula del interés compuesto:

Importe = P (1 + r/n)nt

donde:

  • P - cantidad de dinero con la que empezaste;
  • n - número de veces que se pagan intereses en un año;
  • t - número de años; y
  • r - tasa de interés anual.

Descargo de responsabilidad

Debido al redondeo, los resultados de esta calculadora deben considerarse solo una aproximación financiera. Por este motivo, y también por posibles deficiencias, la calculadora se ha creado únicamente con fines de asesoramiento.

Mateusz Mucha, Piotr Małek and Tibor Pál, PhD candidate
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yrs
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Savings details
The Annual Percentage Yield (APY) is 1.308%.
Your final savings will be $8,573.22.
The sum of the additional deposits is $7,200.00; thus, your total principal (initial savings plus total additional deposits) is $8,200.00, and the total interest gained is $373.22.
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