Kalkulator lokat

Kalkulator lokat oblicza, ile zarobisz na danej lokacie. Lokata oferuje prawie wolny od ryzyka, ubezpieczony i gwarantowany zwrot zdeponowanej kwoty. Jest to bezpieczna opcja inwestycyjna, lepsza niż zwykłe konto oszczędnościowe. Możesz użyć kalkulatora lokat, aby dowiedzieć się lub porównać różne stawki dla finalnego salda lokaty, zarobionych odsetek i wypłat po każdym okresie kapitalizacji.

Na marginesie, możesz również skorzystać z naszego kalkulatora stopy zwrotu w terminie do wykupu, aby znaleźć stopę zwrotu, jakiej inwestor może oczekiwać od obligacji.

Aby w pełni czerpać korzyści płynące z inwestycji w lokaty, musisz zrozumieć, jak to wszystko działa i jak wykonywane są obliczenia w naszym kalkulatorze. Pod koniec tego artykułu dowiesz się, czym jest lokata, aby podjąć świadomą decyzję przed dokonaniem inwestycji.

Lokata bankowa to rodzaj umowy z bankiem, na podstawie której klient powierza bankowi określoną kwotę pieniędzy na umówiony czas, a po upływie okresu deponowania, bank zwraca pieniądze powiększone o wysokość uzgodnionych wcześniej odsetek.

Bank dolicza odsetki do twojego kapitału miesięcznie, kwartalnie lub rocznie, w zależności od ustalonej kapitalizacji. Twój bank może wymagać od ciebie otwarcia nowego konta przeznaczonego specjalnie do prowadzenia danej lokaty lub zaoferuje „zamrożenie” pieniędzy na twoim standardowym rachunku. Po zakończonym okresie środki są wypłacane na konto inwestora, przy czym niektóre lokaty oferują możliwość wypłacenia środków po każdym okresie kapitalizacji bez naliczania dodatkowych kosztów.

Okres deponowania lokaty może wahać się od 30 dni nawet do 10 lat, a oprocentowanie może wynosić od kilku do kilkunastu procent. Chociaż oprocentowanie lokat jest niskie w porównaniu z większością instrumentów finansowych, zwroty są prawie wolne od ryzyka i znacznie lepsze niż w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego czy obligacji skarbowych. Wprowadzając dane do naszego kalkulatora lokat, można zauważyć, że zwrot rośnie wraz z wydłużaniem okresu deponowania. Warto jednak zauważyć, że im dłużej przechowujesz swoje pieniądze, tym niższe oprocentowanie nominalne oferują banki.

Na przykład, dostawca usług finansowych w Polsce może zaoferować trzymiesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 8%, a roczną lokatę już z oprocentowaniem wynoszącym 4%. Na pierwszej lokacie zarobimy mniej, mimo że jej nominalne oprocentowanie jest wyższe, jednak dłuższy okres deponowania przekłada się na wyższe stopy zwrotu.

W związku z tym będziesz cieszyć się wyższą stopą zwrotu, decydując się na dłuższy okres deponowania danej lokaty.

Sprawdź również nasz kalkulator ryzyka 🇺🇸, który pomoże ci wybrać między dwiema opcjami inwestycji na podstawie charakteryzującego je ryzyka.

Inne sposoby na to, jak możesz poprawić swój zwrot, to:

• Lokata odnawialna — Jest to opcja oferowana przez wiele banków. Decydując się na lokatę odnawialną, środki z lokaty po jej zakończeniu trafią na nową lokatę. Można w ten sposób pasywnie reinwestować cały zainwestowany kapitał i cieszyć się korzyściami wynikającymi z procentu składanego.

• Porównanie ofert — Zapoznaj się z wieloma ofertami na rynku przed podpisaniem umowy z konkretnym bankiem. Znajdź lokatę oferującą najwyższe oprocentowanie w dogodnym dla ciebie okresie deponowania.

• Kapitalizacja — Odsetki mogą być doliczane do twojego kapitału miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. Dowiedz się, w jaki sposób twój bank nalicza odsetki, ponieważ ma to istotny wpływ na twój zysk z lokaty.

• Kumulatywna: Większość instytucji finansowych oferuje lokatę z kapitalizacją odsetek, gdy twój stały depozyt trwa co najmniej 90 dni (3 miesiące). Kiedy inwestujesz w lokatę z kapitalizacją odsetek w trakcie okresu deponowania, twoje odsetki są kumulowane i doliczane do twojego salda w trakcie trwania umowy.

  Niektóre banki mogą zezwolić ci na wypłatę odsetek na koniec każdego okresu kapitalizacji — miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub, w zdecydowanej większości przypadków, na koniec okresu.

• Prosta: Jeśli wybierzesz lokatę stałą na okres poniżej 90 dni, banki zazwyczaj obliczają odsetki na podstawie samej kwoty głównej inwestycji.

Środki z lokaty można wypłacić w dowolnym momencie, wiąże się to jednak z rezygnacją z części ustalonych dochodów lub naliczeniem kary. Pamiętaj również, że od każdego zysku z inwestycji należy odprowadzić podatek Belki w wysokości 19%.

Nasz kalkulator odsetek prostych oraz kalkulator procentu skladanego mogą okazać się przydatne, jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o odsetkach i sposobie ich obliczania.

Szacowanie zysku z lokaty zależy od okresu kapitalizacji.

Odsetki zarobione na lokatach prostych z kapitalizacją na koniec okresu deponowania liczymy według wzoru:

zdeponowana kwota = kapitał × (1 + (oprocentowanie × okres))

Szacowanie zysku z lokaty oferującej więcej niż jeden okres kapitalizacji jest nieco bardziej złożone.

Odsetki zarobione na skumulowanym stałym depozycie są „składane”. Oznacza to, że odsetki zarobione w poprzednim okresie są dodawane do kwoty głównej w celu obliczenia odsetek przy użyciu wzoru:

saldo końcowe = saldo początkowe × (1 + oprocentowanie / liczba kapitalizacji) ^ (liczba kapitalizacji × okres)

Zalety

• Lokaty to zazwyczaj bezpieczna, stabilna i przewidywalna forma inwestowania oszczędności.
• Lokaty zapewniają wyższe oprocentowanie niż zwykłe konto oszczędnościowe.
• Środki z lokaty można wycofać w dowolnym momencie.
• Nie ma ograniczeń co do liczby lokat, które możesz posiadać.
• Stopa procentowa dla lokaty jest ustalana w momencie otwarcia depozytu i pozostaje niezależna od inflacji.
• Niektórzy dostawcy usług finansowych oferują preferencyjne stopy procentowe dla seniorów lub nowych klientów.
• Niektóre banki oferują minimalny okres deponowania wynoszący zaledwie siedem dni.

Wady

• Zarobisz mniej odsetek i możesz zapłacić karę, jeśli dokonasz wypłaty przed terminem zapadalności depozytu.
• Pod koniec okresu można zarobić mniej, niż oczekiwano, po uwzględnieniu inflacji. Inne opcje inwestycyjne, takie jak fundusze inwestycyjne, mogą oferować lepsze stopy zwrotu skorygowane o inflację.
• Płacisz podatek od osiągniętego zysku, co zmniejsza twój zwrot.
• Lokata jest dobrym narzędziem chroniącym nasze środki przed inflacją. Nie jest to odpowiednie narzędzie dla inwestorów o wysokim apetycie na ryzyko.
• Minimalna kwota otwarcia lokaty w niektórych instytucjach finansowych może być wysoka.

Istnieją dwie wzory pozwalające na obliczenie odsetek z lokaty.

1. Lokata z kapitalizacją na koniec okresu wymaga dodania 1 do stopy procentowej i okresu deponowania oraz pomnożenia wyniku przez zdeponowany kapitał. Następnie należy odjąć kapitał od tego wyniku, aby uzyskać naliczone odsetki od inwestycji.

odsetki = (kapitał × (1 + (oprocentowanie × okres))) - kapitał

2. Lokata z kapitalizacją odsetek jest bardziej skomplikowana. Zastosuj się do poniższego wzoru, aby oszacować odsetki z lokaty z kapitalizacją odsetek:

odsetki = (kapitał × (1 + oprocentowanie / liczba kapitalizacji) ^ (liczba kapitalizacji × okres)) - kapitał

Najczęściej występujący okres kapitalizacji wynosi jeden miesiąc, co oznacza, że liczba kapitalizacji = 12 w skali jednego roku. Kapitalizacja może być również kwartalna: liczba kapitalizacji = 4, półroczna: liczba kapitalizacji = 2 lub roczna: liczba kapitalizacji = 1.

Czy od lokaty płaci się podatek? Po zakończeniu umowy lokaty bank potrąca od naliczonych odsetek podatek od zysków kapitałowych zwany także podatkiem Belki. Wynosi on aktualnie 19% i nie ma na rynku lokat, które pozwoliłyby uniknąć tego obciążenia.

Po zakończeniu okresu deponowania bank potrąca od naliczonych odsetek podatek od zysków kapitałowych zwanym podatkiem Belki. Podatek Belki wynosi 19% od zrealizowanych zysków, więc możemy zastosować następujący wzór w celu obliczenia zapłaconego podatku:

podatek = zysk z lokaty × 0,19

Zakładając, że szukasz relatywnie bezpiecznej, pewnej i dobrze oprocentowanej inwestycji — to tak, powinieneś/aś rozważyć otworzenie lokaty! Jeśli chcesz wyższych zwrotów, możesz rozważyć inne, bardziej ryzykowne opcje inwestycyjne. Skorzystaj z kalkulatora lokat, aby zdecydować, czy taka inwestycja jest dla ciebie.

• Odnawialna — Po upływie okresu deponowania lokata jest ponownie otwierana, a środki reinwestowane.
• Nieodnawialna — Po upływie okresu deponowania lokata zostaje zamknięta, a środki wypłacone na konto.