Kalkulator konta oszczędnościowego

Nasz kalkulator oszczędności, znany również jako kalkulator konta oszczędnościowego, jest wielofunkcyjnym narzędziem, które pomoże ci stworzyć precyzyjny plan zarządzania swoimi oszczędnościami, aby móc zgromadzić wystarczająco dużo pieniędzy na zakup wymarzonego samochodu, domu lub dowolnej innej rzeczy, której pragniesz. Narzędzie działa na różne sposoby: możesz dowiedzieć się ile zaoszczędzisz, ile powinny wynosić twoje początkowe oszczędności lub ile musisz wpłacić w wybranym okresie, jeśli chcesz osiągnąć swój cel oszczędnościowy. Możesz również oszacować ile czasu zajmie ci zaoszczędzenie pożądanej kwoty i jakiego oprocentowania na koncie oszczędnościowym potrzebujesz, aby osiągnąć dane saldo.

Prawdziwą siłą tego narzędzia jest to, że możesz dokładnie modelować każdą sytuację. Na przykład, w trybie zaawansowanym (advanced mode) możesz dodać średnią stopę inflacji, co pozwoli ci poznać siłę nabywczą twoich oszczędności. Dostępny jest również dynamiczny wykres, na którym możesz wizualnie przeanalizować swoje wyniki. Wykres Final Balance Breakdown i wykres Annual Balances dostarczają szczegółowych informacji o saldach, umożliwiając łatwe śledzenie postępów na koncie oszczędnościowym na przestrzeni czasu trwania inwestycji.

Jeśli szukasz raczej podstawowego narzędzia, sprawdź nasz prosty kalkulator oszczędności 🇺🇸.

Jak już zapewne wiesz, generalnie nie jest dobrym pomysłem oszczędzanie pieniędzy poprzez chowanie ich pod materacem. Nawet jeśli chcesz odkładać gotówkę, istnieje wiele powodów, aby zamiast tego deponować ją na koncie oszczędnościowym. Ważnym powodem, dla którego warto polegać na takich instrumentach finansowych, jest fakt, że do twojego salda naliczana jest stopa procentowa, która zazwyczaj jest wyższa niż stopa inflacji. W ten sposób twoje pieniądze są nie tylko zabezpieczone przed możliwym złodziejstwem (i myszami), ale także chronione przed inflacją. Jedną z wad jest jednak ograniczenie dostępności do twoich środków w przypadku niektórych rachunków oszczędnościowych. Aby to zrozumieć, przejdźmy przez najpopularniejsze typy kont bankowych, które są następujące:

1. Rachunek bieżący

Ten rodzaj konta jest najbardziej płynny, ponieważ możesz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy w dowolnym momencie za pośrednictwem wielu kanałów (tj. karty debetowej, wypłaty, płatności BLIKiem). Zazwyczaj na tego rodzaju koncie nie są wypłacane odsetki lub są one minimalne.

2. Konto oszczędnościowe

Otrzymujesz odsetki, ale bank ogranicza wykorzystanie środków wyłącznie do wypłat z bankomatów lub/i tylko po określonym czasie.

3. Lokata bankowa/lokata inwestycyjna

Zdeponowane pieniądze są przechowywane na koncie przez określony czas, a bank nakłada karę za przedwczesne wypłaty. Im dłuższy okres, tym wyższe oprocentowanie oferowane przez bank.

4. Konto oszczędnościowe od wyższych środków

Konto depozytowe, które pozwala na wypłatę środków bez kar, ale wymaga wyższego minimalnego salda, aby uzyskać odsetki.

Jak zapewne zauważyłeś, stopień dostępności twoich pieniędzy i oferowana stopa procentowa są ze sobą ujemnie skorelowane. Innymi słowy, im bardziej ograniczasz możliwość korzystania ze swoich pieniędzy, tym więcej odsetek gromadzisz na swoim koncie.

Inną korzyścią z trzymania pieniędzy na dowolnym koncie bankowym jest bezpieczeństwo: twoje pieniądze są mniej narażone na wahania rynkowe niż inne inwestycje, a także są zabezpieczone przepisami. Na przykład, wiele krajów, w tym Polska, wdrożyło zasady gwarantowania depozytów, aby chronić klientów i ich środki, w całości lub w części, przed stratami spowodowanymi niespłaceniem przez bank swoich długów w terminie. Oczywiście, jeśli czujesz się pewniej i lubisz scenariusze wysokiego ryzyka i potencjalnie wysokich zysków, możesz, zamiast tego zainwestować swoje pieniądze na rynku akcji.

Zanim zdecydujesz się otworzyć konto oszczędnościowe, musisz wiedzieć, jak różne czynniki wpływają na saldo. Ponadto, aby móc prawidłowo korzystać z tego kalkulatora i zrozumieć wzory w nim zawarte, konieczne jest zapoznanie się z tymi parametrami:

• Wpłata początkowa i planowane oszczędności

Saldo początkowe to kwota, którą posiadasz w momencie otwarcia konta, a Saldo końcowe to kwota, którą chcesz finalnie zgromadzić. W kategoriach finansowych są to odpowiednio; wartość bieżąca i wartość przyszła twoich środków, które są ze sobą powiązane na przykład inflacją, która jest jednym z najbardziej podstawowych pojęć w finansach. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak obecne i przyszłe wartości środków są powiązane z daną inwestycją, możesz sprawdzić kalkulator IRR 🇺🇸 lub kalkulator wartości pieniądza w czasie 🇺🇸.

• Oprocentowanie nominalne i oprocentowanie realne

Oprocentowanie realne jest jednym z najważniejszych czynników, podczas wybierania konta oszczędnościowego. Kiedy jednak rozglądasz się po różnych ofertach, najprawdopodobniej podane jest oprocentowanie nominalne, które jest innym rodzajem stopy procentowej często podawanej dla kont oszczędnościowych. Ważniejsze jest realne oprocentowanie, na które składa się wiele czynników takich jak kapitalizacja, bonusy czy prowizje. Dla twojej wygody nasz kalkulator pozwala wybrać, na którym rodzaju oprocentowania chcesz oprzeć swoje obliczenia.

• Termin zapadalności

Jest to data, po upłynięciu której decydujesz się zrezygnować z korzystania z konta oszczędnościowego i wypłacasz swoje środki.

• Kapitalizacja

Procent składany jest jedną z najważniejszych koncepcji w dziedzinie finansów. Procent składany jest obecny w większości instrumentów finansowych. W tym kontekście odsetki składane (obliczane na podstawie procentu składanego) można zdefiniować jako zysk, który jest uzyskiwany nie tylko z rocznego salda początkowego, ale także z wcześniej zarobionych odsetek. Jeśli odsetki są doliczane również na podstawie wcześniejszych odsetek, to im większa liczba kapitalizacji, tym więcej pieniędzy zarobisz. Ostatecznie może to mieć znaczący wpływ na saldo końcowe, zwłaszcza w dłuższej perspektywie. Najpopularniejszym okresem kapitalizacji jest okres roczny, co oznacza, że odsetki są naliczane od twojego salda co roku. W tym przypadku oprocentowanie nominalne jest równe oprocentowaniu realnemu (zakładając, że nie występują ukryte koszty i bonusy). Banki oferują jednak również częstsze okresy kapitalizacji, na przykład co pół roku lub co miesiąc, w zależności od rodzaju instrumentu finansowego i danej oferty. Kapitalizacja może występować jednak znacznie częściej. Teoretycznie może ona osiągnąć najwyższą częstotliwość, zwaną kapitalizacją ciągłą, co stanowi matematyczną granicę tego zagadnienia. Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, możesz dowiedzieć się kilku interesujących szczegółów w sekcji Logarytm naturalny naszego kalkulatora logarytmów.

• Roczna stopa inflacji

Ponieważ inflacja może znacząco zmienić siłę nabywczą twoich oszczędności, ważne jest, aby wziąć pod uwagę jej skutki. Gdy stopa inflacji jest wysoka, rzeczywista stopa procentowa skorygowana o inflację lub rzeczywista stopa procentowa na twoim koncie jest niższa, co może nawet nie zrekompensować utraty siły nabywczej spowodowanej wzrostem ogólnego poziomu cen. W takim przypadku, chociaż w ujęciu nominalnym masz zysk, w ujęciu realnym straciłeś na transakcji. Możesz uwzględnić stopę inflacji w trybie zaawansowanym (advanced mode) naszego kalkulatora konta oszczędnościowego.

• Dodatkowe depozyty

W tej sekcji możesz ustawić konkretną kwotę, którą zamierzasz dodać do swojego konta oszczędnościowego w trakcie jego trwania. Oprócz kwoty (ile?), możesz określić regularność wpłat (jak często?) i termin (kiedy?), który może być początkiem lub końcem okresu. Możesz również ustawić roczną stopę wzrostu depozytów lub okresową stopę wzrostu, jeśli spodziewasz się odkładać więcej pieniędzy każdego roku. Opcja ustawienia stopy wzrostu dla dodatkowego depozytu pozwala modelować przewidywany wzrost środków przeznaczonych na oszczędności lub zrekompensować utratę siły nabywczej wynikającą z inflacji.

Z naszego kalkulatora możesz korzystać na pięć różnych sposobów. Można to zrobić, ustawiając interesujący cię temat w górnej części narzędzia w polu zatytułowanym „Chciałbym wiedzieć…”. Funkcje te pozwalają przeanalizować twój plan oszczędnościowy w wielu aspektach, które są następujące:

1. Jakie będzie saldo końcowe? — Zgromadzone oszczędności.

2. Jaka powinna być kwota początkowa, aby osiągnąć twój cel oszczędnościowy? — Wpłata początkowa.

3. Ile pieniędzy dokładać? — Dodatkowe depozyty.

4. Jak długa będzie droga do zgromadzenia planowanych oszczędności? — Czas trwania.

5. Jakie powinno być oprocentowanie twojego konta oszczędnościowego, aby uzyskać wystarczającą kwotę pieniędzy? — Oprocentowanie.

Poniżej przedstawiamy dwa podstawowe przykłady problemów, które możesz napotkać podczas tworzenia planu oszczędnościowego.

Po pierwsze, powiedzmy, że oszczędzasz na swój wymarzony rower i chciałbyś wiedzieć, ile pieniędzy musisz odłożyć (dodatkowy depozyt), aby zrealizować swoje marzenie:

1. Sprawdź cenę roweru. Powiedzmy, że wynosi ona 2000 złotych — jest to nasza pożądana kwota oszczędności, którą chcemy zgromadzić.

2. Określ swoją wpłatę początkową. Załóżmy, że będzie to 1200 złotych.

3. Sprawdź oprocentowanie. Znaleźliśmy konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1,93%.

4. Wreszcie, zdecyduj, jaki będzie Czas trwania procesu oszczędzania. Powiedzmy, że nie spieszymy się i możemy oszczędzać przez 2 lata.

5. Jeśli chodzi o kapitalizację, dowiesz się, że twoje konto oszczędnościowe oferuje kapitalizację miesięczną.

6. Ponadto ustawiasz częstotliwość dodatkowych depozytów na miesięczne, które następują na koniec okresu.

7. Dla uproszczenia nie liczymy inflacji, ponieważ mamy nadzieję, że cena roweru nie zmieni się w tak krótkim czasie. Nie decydujesz się również na ustawienie rocznego wzrostu lub okresowej stopy wzrostu z trybu zaawansowanego dla swoich dodatkowych depozytów.

8. Wprowadzając te dane do naszego kalkulatora, obliczysz, że musisz wpłacać jedynie 30,79 złotych miesięcznie, aby kupić ten rower za 2 lata. Gratulacje!

Innym sposobem na skorzystanie z kalkulatora konta oszczędnościowego jest ustalenie początkowej wpłaty, którą musisz wpłacić (depozyt początkowy), jeśli wiesz ile możesz wpłacać miesięcznie:

1. Określ końcowe saldo oszczędności. Niech to będzie 3000 zł.

2. Określ dodatkowe depozyty. Załóżmy, że możemy wpłacać 120 złotych miesięcznie.

3. Ustaw czas trwania. Powiedzmy, że termin zapadalności wynosi 9 miesięcy.

4. Na koniec wprowadź Oprocentowanie. Użyjmy 1,95% z miesięczną kapitalizacją.

5. Dla uproszczenia pominiemy stopę inflacji, roczny wzrost i okresową stopę wzrostu.

6. Wprowadzając te dane, dowiesz się, że należy wpłacić wstępny depozyt w wysokości 1883,78 złotych.

Aby zobaczyć, jak będą rosły twoje pieniądze, możesz przeanalizować miesięczne i roczne salda w tabeli na dole kalkulatora, aby sprawdzić, co składa się na twoje saldo końcowe. Stworzyliśmy również wykres słupkowy, na którym możesz wizualnie śledzić tempo wzrostu swoich sald.

Pamiętaj, że parametry roczna stopa inflacji i okresowa/roczna stopa wzrostu depozytu można znaleźć w trybie zaawansowanym (advanced mode).

Zakładając, że twój bank oferuje oprocentowanie w wysokości 5% rocznie, należy zdeponować 3553,41 złotych, aby zgromadzić 5000 zł w 7 lat. Obliczymy to za pomocą wzoru na procent składany:

Kwota = P (1 + ^sp/_c)^o

Zastąp wartości:

5000 = P(1 + ^0,05/₁)^{1 ⋅ 7}

Przenieś P i dokonaj obliczeń:

P = 5000/(1 + 0,05)⁷
P = 3553,41

Odsetki na kontach oszczędnościowych są naliczane przy użyciu procentu składanego. Aby obliczyć odsetki uzyskane na koncie, wykonaj następujące kroki:

1. Określ pierwotną kwotę oszczędności (P).

2. Podaj okres oszczędzania w latach (o).

3. Określ stopę procentową (sp).

4. Wyznacz częstotliwość naliczania odsetek w roku (c).

5. Zastosuj poniższy wzór na procent składany, aby znaleźć całkowitą kwotę pieniędzy, która będzie na twoim koncie na koniec okresu:

   kwota = P (1 + ^sp/_c)^o

6. Oblicz zarobione odsetki, korzystając z poniższego wzoru:

   całkowite odsetki = kwota - P

Konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności ma stopę procentową około 10 do 12 razy wyższą niż tradycyjne konto. Oznacza to, że pieniądze na twoim koncie mogą rosnąć znacznie szybciej niż na koncie tradycyjnym.

W przeciwieństwie do tradycyjnych kont oszczędnościowych te o wysokiej rentowności mogą mieć bardziej rygorystyczne limity wypłat. Ponadto mogą mieć bardziej rygorystyczne wymagania wobec potencjalnych klientów.

Zakładając, że kwota na twoim koncie na początku okresu wynosiła 4500 zł i nie dokonałeś/aś żadnych wpłat ani wypłat, stopa procentowa wynosi 4,42%.

Aby znaleźć tę odpowiedź, użyliśmy wzoru na odsetki składane:

Kwota = P (1 + ^sp/_c)^o

gdzie:

• P — Kwota pieniędzy, z którą zacząłeś;
• c — liczba odsetek wypłacanych w ciągu roku;
• o — liczba lat; oraz
• sp — roczna stopa procentowa.

Ze względu na zaokrąglenia, wyniki przedstawione w naszym kalkulatorze powinny być traktowane jako wartości szacunkowe. Z tego powodu, a także z powodu możliwych niedociągnięć, kalkulator został stworzony wyłącznie w celach wspomagających.