Calculateur d'épargne

Ce calculateur d'épargne, également connu sous le nom de calculateur de compte d'épargne, est un outil multifonctionnel qui vous aide à créer un plan d'épargne précis afin que vous puissiez économiser suffisamment d'argent pour acheter la voiture ou les vacances de vos rêves. Il fonctionne de différentes manières : vous pouvez déterminer le montant que vous allez épargner, le montant de votre épargne initiale ou le montant que vous devez déposer sur une période donnée si vous voulez atteindre votre objectif d'épargne. Vous pouvez également estimer le temps qu'il faut pour épargner un montant donné et le taux d'intérêt dont vous avez besoin pour atteindre un solde donné.

La véritable force de cet outil réside dans le fait que vous pouvez modéliser avec précision n'importe quelle situation. Par exemple, dans le Mode avancé (Advanced mode), vous pouvez ajouter le taux d'inflation moyen, ce qui vous permet de connaître le pouvoir d'achat de votre épargne. Il existe également un graphique dynamique qui vous permet d'étudier visuellement vos résultats. La répartition du solde final et le graphique de votre solde annuel vous fournissent des soldes détaillés, ce qui vous permet de suivre facilement l'évolution de votre compte d'épargne au fil du temps.

Si vous recherchez un outil plutôt basique, consultez notre calculateur d'épargne simple 🇺🇸.

Comme vous le savez probablement déjà, ce n'est généralement pas une bonne idée d'économiser de l'argent en le mettant sous votre matelas. Même si vous souhaitez mettre de l'argent de côté, il y a de nombreuses raisons de le déposer dans une banque ou une autre institution financière sous la forme d'un compte bancaire. L'une des principales raisons de se fier à ces transactions financières est le fait qu'un taux d'intérêt est appliqué à votre solde, qui est généralement plus élevé que le taux d'inflation. Ainsi, votre argent est non seulement protégé contre le vol (et les souris), mais aussi contre l'inflation. L'un des inconvénients, cependant, est l'accessibilité de votre argent à des comptes bancaires spécifiques. Pour comprendre cela, passons en revue les types de comptes bancaires les plus courants, qui sont les suivants :

1. Compte courant ou compte chèque

Ce type de compte est le plus liquide, car vous pouvez accéder à votre argent à tout moment par différents moyens (carte de débit, retrait, chèque). En général, ce type de compte n'est pas rémunéré ou ne l'est que très peu.

2. Compte d'épargne

Vous recevez des intérêts, mais la banque limite l'utilisation des fonds aux seuls retraits aux guichets automatiques.

3. Dépôt à terme ou certificat de dépôt (CD)

L'argent déposé est fixé sur le compte pour un temps déterminé, et la banque impose une pénalité en cas de retrait prématuré. Plus la période de dépôt est longue, plus le taux d'intérêt offert par les banques est élevé. Toutefois, ce taux peut varier en fonction des offres et des politiques spécifiques des différentes institutions financières.

4. Call deposit (parfois appelé en francais dépôt à vue)

Un compte de dépôt qui permet de retirer des fonds sans pénalité, mais qui exige un solde minimum plus élevé pour produire des intérêts.

Comme vous l'avez probablement remarqué, le degré d'accessibilité de votre argent et le taux d'intérêt offert sont liés de manière opposée (inversement proportionnelle). En d'autres termes, plus vous limitez votre capacité à utiliser votre argent, plus vous accumulez d'intérêts sur votre compte.

L'autre avantage de garder votre argent sur un compte bancaire est la sécurité : votre argent est moins exposé aux fluctuations du marché que d'autres investissements et il est également sécurisé par des réglementations. Par exemple, de nombreux pays, comme les États-Unis, ont mis en place une assurance-dépôts pour protéger les déposants bancaires, en tout ou en partie, contre les pertes causées par la défaillance de la banque à payer ses dettes à l'échéance. Bien entendu, si vous êtes plus confiant·e et que vous aimez les scénarios à haut risque et à haut rendement, vous pouvez choisir d'investir votre argent sur le marché des actions ou des obligations.

Avant de décider d'ouvrir un compte d'épargne, vous devez savoir comment différents facteurs affectent votre solde. En outre, pour pouvoir appliquer correctement ce calculateur et comprendre les équations qui le régissent, il est essentiel de se familiariser avec ces caractéristiques.

• Dépôt initial et épargne souhaitée

Le solde d'ouverture est le montant dont vous disposez à l'ouverture de votre compte, et le solde de clôture est le montant que vous souhaitez atteindre. En termes financiers, il s'agit de la valeur actuelle et de la valeur future, qui sont liées par la valeur temps de l'argent, l'un des concepts les plus fondamentaux de la finance. Pour en savoir plus sur la manière dont les valeurs actuelles et futures sont liées dans un investissement, vous pouvez consulter le calculateur de TRI 🇺🇸 ou le calculateur de valeur temps de l’argent 🇺🇸.

• Taux d'intérêt et APY

Le taux d'intérêt est l'un des facteurs les plus importants lorsque vous êtes sur le point de choisir un compte d'épargne. Il s'agit du taux d'intérêt nominal, également appelé taux d'intérêt simple (ou taux d'intérêt global). Cependant, lorsque vous regardez autour de vous les différentes offres, vous voyez très probablement l'APY (angl. annual percentage yield), qui est un autre type de taux souvent cité pour les comptes d'épargne. L'intérêt de l'APY réside dans le fait qu'il intègre l'effet de la capitalisation. Il supprime donc l'un des principaux inconvénients du taux d'intérêt nominal. Pour votre commodité, ce calculateur vous permet de choisir le taux que vous souhaitez utiliser.

• Durée

C'est le temps que vous décidez de ne plus utiliser votre épargne et de mettre de l'argent de côté.

• Fréquence de capitalisation

L'intérêt composé est l'un des concepts les plus puissants de la finance et il est présent dans la plupart des produits financiers/d'investissement. Dans ce contexte, l'intérêt composé peut être défini comme un gain réalisé non seulement sur le solde d'ouverture annuel, mais aussi sur les intérêts précédemment perçus. Si les intérêts sont calculés sur les intérêts antérieurs, plus les calculs d'intérêts (composés) sont fréquents, plus vous gagnerez d'argent. En fin de compte, cela peut avoir un effet significatif sur le solde final, surtout à long terme. La fréquence de capitalisation la plus simple est annuelle, ce qui signifie que les intérêts sont calculés sur votre solde chaque année. Dans ce cas, le taux d'intérêt nominal est égal à l'APY. Dans la pratique, cependant, la composition des intérêts se fait plus souvent, par exemple semestriellement ou mensuellement, en fonction du type d'instrument financier et de la pratique. La capitalisation peut même être appliquée plus fréquemment. En théorie, elle peut atteindre sa fréquence la plus élevée, appelée capitalisation continue, qui est la limite mathématique de la procédure. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter la section Le logarithme népérien et le logarithme décimal du calculateur de logarithme.

• Taux d'inflation annuel

Comme l'inflation peut modifier considérablement le pouvoir d'achat d'une somme d'argent, il est essentiel de tenir compte de ses effets. Lorsque le taux d'inflation est élevé, le taux d'intérêt réel corrigé de l'inflation (ou simplement taux d'intérêt réel), sur votre solde est plus faible. Dans ce cas, le taux d’intérêt nominal pourrait même ne pas compenser la perte de pouvoir d’achat provoquée par la hausse du niveau général des prix. Bien qu'en termes nominaux, vous ayez un gain, en termes réels, vous avez perdu sur la transaction. Vous pouvez inclure le taux d'inflation dans le Mode avancé (Advanced mode) de ce calculateur d'épargne.

• Dépôt supplémentaire

Dans cette section, vous pouvez fixer un montant spécifique que vous avez l'intention d'ajouter à votre compte d'épargne pendant sa durée. Outre son montant (Quel montant ?), vous pouvez spécifier sa fréquence (Quelle fréquence ?) et son moment (Quand ?), qui peut être le début ou la fin de la période. Vous pouvez également définir un taux de croissance annuel ou un taux de croissance périodique si vous prévoyez de mettre de l'argent de côté chaque année. La possibilité de fixer un taux de croissance pour le dépôt supplémentaire vous permet de modéliser une augmentation anticipée de l'argent consacré à votre épargne ou de compenser la perte de pouvoir d'achat résultant de l'inflation.

Notre calculateur d'épargne peut être utilisé de cinq manières différentes. Pour ce faire, vous devez définir le sujet qui vous intéresse en haut de l'outil, dans le champ intitulé « J'aimerais savoir… ». Ces fonctions vous permettent d'analyser votre plan d'épargne sous de multiples aspects précisés ci-dessous.

1. Quel sera le solde final ? Pour répondre à cette question, regardez le champ : Solde de l'épargne

2. Quel devrait être le montant de départ pour atteindre mon objectif d'épargne ? Champ : Dépôt initial

3. Combien d'argent devrais-je mettre de côté ? Dépôt supplémentaire

4. Combien de temps faudra-t-il pour réaliser l'épargne que je souhaite ? Durée

5. Quel devrait être le taux d'intérêt de mon compte d'épargne pour obtenir une somme d'argent suffisante ? Taux d'intérêt

Nous vous présentons ci-dessous deux exemples de base pour illustrer les problèmes que vous pouvez avoir lors de l'élaboration d'un plan d'épargne.

Premièrement, supposons que vous épargniez pour acheter le vélo de vos rêves et que vous souhaitiez savoir combien d'argent vous devez mettre de côté (dépôt supplémentaire) pour réaliser votre rêve :

1. Déterminez le prix du vélo. Disons qu'il est de 2 000 € et que c'est notre épargne souhaitée que nous voulons atteindre.

2. Déterminez votre dépôt initial. Disons 1 200 €.

3. Découvrez le taux d'intérêt. Nous avons trouvé un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 1,93 %.

4. Enfin, décidez de la durée pour laquelle vous souhaitez épargner. Disons que nous ne sommes pas pressés et que nous pouvons épargner pendant 2 ans.

5. En ce qui concerne la fréquence de capitalisation, vous apprenez que le compte d'épargne que vous choisirez est à capitalisation « mensuelle ».

6. De plus, vous fixez la fréquence de votre dépôt supplémentaire à mensuel, qui se produit à la fin de la période.

7. Pour simplifier, vous ne comptez pas sur l'inflation, car vous espérez que le prix du vélo ne changera pas dans un intervalle aussi court. Vous ne choisissez pas non plus de fixer un taux de croissance annuel ou taux de croissance périodique dans le Mode avancé (Advanced mode) pour vos dépôts supplémentaires.

8. En entrant ces données dans notre calculateur, vous calculerez qu'il vous suffit de déposer 30,79 € par mois pour acheter ce vélo dans 2 ans. Nous vous félicitons !

L'autre façon d'utiliser le calculateur de compte d'épargne est de trouver le dépôt initial que vous devez effectuer (dépôt initial) si vous savez combien nous pouvons déposer mensuellement :

1. Déterminez le solde d'épargne final. Disons 3 000 €.

2. Déterminez le dépôt supplémentaire mensuel. Disons que nous pouvons déposer 120 € par mois.

3. Fixez la durée. Disons que le délai est de 9 mois.

4. Enfin, entrez l'APY. Utilisons 1,95 % avec une fréquence de capitalisation mensuelle.

5. Pour plus de simplicité, nous allons sauter la configuration du taux d'inflation, de la croissance annuelle et du taux de croissance périodique.

6. En entrant ces données, vous découvrirez que vous devrez effectuer un dépôt initial de 1 883,78 €.

Pour voir comment votre argent va fructifier, vous pouvez étudier les soldes mensuels et annuels dans un tableau en bas du calculateur pour vérifier ce qui constitue votre solde final. Nous avons également créé un graphique à barres, qui vous permet de suivre visuellement la progression de vos soldes.

Notez que les paramètres taux d'inflation annuel et taux de croissance périodique/annuel du dépôt sont disponibles dans le Mode avancé (Advanced mode).

En supposant que votre banque paie un taux d'intérêt de 5 % par an, vous devriez déposer 3 553,41 € pour accumuler 5 000 € sur une période de 7 ans. Nous calculons ce montant en utilisant la formule des intérêts composés :

montant = P (1 + ^r/_n)^nt

Remplacez les variables par les valeurs :

5 000 = P(1 + ^0,05/₁)^{1 × 7}

Mettez P à gauche du signe égal et calculez :

P = 5 000/(1 + 0,05)⁷
P = 3 553,41

Les intérêts sur les comptes d'épargne sont calculés en utilisant les intérêts composés. Pour calculer les intérêts acquis sur votre compte, procédez comme suit :

1. Obtenez le montant initial de l'épargne (P).

2. Obtenez la période d'épargne en années (t).

3. Obtenez le taux d'intérêt (r).

4. Obtenez la fréquence à laquelle les intérêts sont calculés au cours d'une année (n).

5. Appliquez la formule des intérêts composés ci-dessous pour trouver le montant total qui se trouvera sur votre compte à la fin de la période :

   montant = P (1 + ^r/_n)^nt

6. Calculez les intérêts perçus en utilisant la formule suivante :

   intérêt total = montant - P

Un compte d'épargne à haut rendement présente un taux d'intérêt environ 10 à 12 fois supérieur à celui d'un compte traditionnel. Cela signifie que l'argent placé sur votre compte peut fructifier beaucoup plus rapidement que sur un compte classique.

Contrairement aux comptes d'épargne traditionnels, les comptes à haut rendement peuvent avoir des limites de retrait plus strictes. En outre, les conditions d'éligibilité peuvent être plus strictes.

En supposant que le montant sur votre compte au début de la période était de 4 500 € et que vous n'avez effectué aucun dépôt ou retrait, le taux d'intérêt est de 4,42 %.

Pour trouver cette réponse, nous avons utilisé la formule des intérêts composés :

montant = P (1 + ^r/_n)^nt

où :

• P – montant d'argent avec lequel vous avez commencé 
• n – nombre de fois où les intérêts sont payés dans l'année 
• t – nombre d'années 
• r – taux d'intérêt annuel

En raison des arrondis, les résultats de ce calculateur doivent être considérés comme une simple approximation financière. Pour cette raison, et aussi en raison d'éventuelles lacunes, le calculateur n'est créé qu'à des fins de conseil.